Результаты вашего поиска

ЦБ ужесточает первоначальный взнос по ипотеке

Опубликовано Виталий Грудин на 05.12.2017
| 0

Поступила новость о том, что Центральный банк России готовит штрафы коммерческим банкам, выдающим ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом. Речь идет о поправках в инструкцию ЦБ «Об обязательных нормативах банков». Под «низким первоначальным взносом» понимают значения ниже 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Предполагаемая дата начала действия поправки – с 01.01.2018.

Ужесточение первоначального взноса по ипотеке

ЦБ ужесточает первоначальный взнос по ипотеке

Чем обоснована такая инициатива? Хорошо это или плохо? Кто выиграет, кто проиграет? Попробуем разобраться.

Первое, чем оперирует ЦБ – это снижение банковских рисков. По мнению Центрального банка, в погоне за конкурентными преимуществами банки злоупотребляют рисковыми решениями, что негативно сказывается на качестве их кредитного портфеля. К таким рисковым решениям ЦБ и отнес невысокие уровни первоначального взноса по ипотечному кредиту.

В итоге, регулятор решил законодательно стимулировать банки сосредоточиться на иных инструментах в конкурентной борьбе, а этот оставить в покое. Теперь кредиты с первоначальными взносами ниже критического потребуют увеличения резервов, что делает подобные сделки невыгодными для банков.

Кто же, в конечном счете, выиграет от данной инициативы? Если говорить про конечных потребителей данной банковской услуги – ипотечников, то их можно условно разделить на две группы.

Первая группа – те, кто изначально готов платить больше 20% первоначального взноса. Эта группа, скорее всего, выиграет, так как «иные методы конкуренции» подразумевают как раз снижение ставок по ипотеке.

Вторая группа – те, кто не может заплатить 20% и более. Эта группа проиграет, так как теперь ипотеку им никто не даст. Недаром данную инициативу уже окрестили «ограничение ипотеки для бедных».

Звучит цинично, по существу таким и является. Здесь было бы уместно вспомнить многие слова про «доступное жилье», и, вспомнив, сразу забыть и больше не вспоминать.

Первоначальный взнос по ипотеке в 2018 году

С точки зрения банков, работающих на рынке ипотечных кредитов, довольно просто выделить те, которые от данной инициативы выиграют и окажутся в лучшем положении. Достаточно вспомнить пару известных брэндов, которые традиционно имеют ставки ниже, чем во всех прочих банках. Но если раньше остальные банки могли конкурировать за счет снижения первоначального взноса, то теперь – нет.

После введения указанной инициативы, потоки по ипотечным кредитам имеют все шансы перераспределиться в пользу тех самых известных брэндов. Как показывают примеры с отменой 214-фз и ограничением первоначального взноса по ипотеке – борьба государства с рисками в сфере недвижимости довольно часто совпадает с интересами крупных игроков.

Статистика

Сколько же потенциальных ипотечников не смогут воспользоваться кредитом после принятия поправки? По нашей статистике около 15%, то есть каждый шестой или седьмой человек не предпримет попытки разрешить свою жилищную ситуацию.

Кроме того, последние годы платежеспособный спрос на ипотечные кредиты имел вектор к сужению, и именно на это сужение банки реагировали снижением первоначального взноса. Теперь же поток оставшихся ипотечников распределится между теми, кто имеет возможности сильнее снижать ставки по кредиту.

На круглом столе, посвященном ипотеке, представитель Сбербанка анонсировал 26 октября 2017 года старт новой программы: снижение минимального первоначального взноса по ипотечным кредитам с 20 до 15%. Сбербанк свое слово сдержал. Потом со своим анонсом уже выступил Центральный банк, намекнув участникам рынка, что предлагать согражданам относительно хорошие условия по ипотечным кредитам – это неуместно и рискованно.

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.