ЦБ ужесточил условия ипотеки — первоначальный взнос 20%

ЦБ ужесточает первоначальный взнос по ипотеке

Поступила новость о том, что Центральный банк России готовит штрафы коммерческим банкам, выдающим ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом. Сейчас основным условия ипотеки первоначальный взнос является для всех банков. Речь идет о поправках в инструкцию ЦБ «Об обязательных нормативах банков».

Под «низким первоначальным взносом» понимают значения ниже 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Предполагаемая дата начала действия поправки – с 01.01.2018.

ЦБ ужесточает первоначальный взнос по ипотеке

Чем обоснована такая инициатива? Хорошо это или плохо? Кто выиграет, кто проиграет? Попробуем разобраться.

Первое, чем оперирует ЦБ – это снижение банковских рисков. По мнению Центрального банка, в погоне за конкурентными преимуществами банки злоупотребляют рисковыми решениями. То есть это негативно сказывается на качестве их кредитного портфеля.

Потому к таким рисковым решениям ЦБ и отнес невысокие уровни первоначального взноса по ипотечному кредиту.

В итоге, регулятор решил законодательно стимулировать банки сосредоточиться на иных инструментах в конкурентной борьбе.

Теперь кредиты с первоначальными взносами ниже критического потребуют увеличения резервов. Как следствие это делает подобные сделки невыгодными для банков.

Кто же, в конечном счете, выиграет от данной инициативы? Если говорить про конечных потребителей данной банковской услуги – ипотечников, то их можно условно разделить на две группы.

  • Во-первых – те, кто изначально готов платить больше 20% первоначального взноса. Эта группа, скорее всего, выиграет, так как «иные методы конкуренции» подразумевают как раз снижение ставок по ипотеке.
  • Во-вторых – те, кто не может заплатить 20% и более. Эта группа проиграет, так как теперь ипотеку им никто не даст. Недаром данную инициативу уже окрестили «ограничение ипотеки для бедных».

Звучит цинично, по существу таким и является. Здесь было бы уместно вспомнить многие слова про «доступное жилье», и, вспомнив, сразу забыть и больше не вспоминать.

Первоначальный взнос по ипотеке в 2018 году

Более того, довольно просто выделить те банки, которые от данной инициативы выиграют и окажутся в лучшем положении.

Достаточно вспомнить пару известных брэндов, которые традиционно имеют ставки ниже, чем во всех прочих банках. Но если раньше остальные банки могли конкурировать за счет снижения первоначального взноса, то теперь – нет.

Впоследствии потоки по ипотечным кредитам имеют все шансы перераспределиться в пользу тех самых известных брэндов.

Как показывают примеры с отменой 214-фз и ограничением в условия ипотеки первоначальный взнос – борьба государства с рисками в сфере недвижимости часто совпадает с интересами крупных игроков.

Статистика

Сколько же потенциальных ипотечников не смогут воспользоваться кредитом после принятия поправки? По нашей статистике около 15%, то есть каждый шестой человек не предпримет попытки изменить свою жилищную ситуацию.

Кроме того, последние годы платежеспособный спрос на ипотечные кредиты имел вектор к сужению. Именно на это сужение банки реагировали снижением первоначального взноса. Теперь же поток оставшихся ипотечников распределится между теми, кто имеет возможности сильнее снижать ставки по кредиту.

На круглом столе, посвященном ипотеке, представитель Сбербанка анонсировал 26 октября 2017 года старт новой программы. А именно снижение минимального первоначального взноса по ипотечным кредитам с 20 до 15%. Сбербанк свое слово сдержал.

Потом со своим анонсом уже выступил Центральный банк, намекнув участникам рынка, что предлагать согражданам относительно хорошие условия по ипотечным кредитам – это неуместно и рискованно. Поэтому ограничения условия ипотеки первоначальный взнос в размере 20% не единственный инструмент уменьшения рисков для банков.

Комментарии
  • Очень полезная статья! Столько всего нового узнала! Но хотелось бы пояснить, это как-то повлияет на выдачу кредитов для граждан ближнего зарубежья?

    • Доброго дня Лидия. Выдачу ипотечных кредитов для граждан ближнего зарубежья в Российской Федерации осуществляют банки ВТБ, Райфайзен и Дельтакредит. Минимальный первоначальный взнос составляет 20%. При первоначальном взносе от 30% до 50% банки предоставляют скидки по процентным ставкам.

    • Владимир, ипотечные ставки на приобретение Строящегося жилья от 6% до 9,8%, у банков партнеров строительства процент может быть еще ниже. Ипотечные ставки на приобретение Готового жилья от 6,5% до 11%, по Загородной недвижимости от 9,2%. Как правило ставка рассчитывается индивидуально для каждого заемщика и зависит от многих факторов: кредитной истории, размера первоначального взноса, срока ипотеки… Если Вам нужна консультация, мой телефон +79151213975. Я Вам помогу.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *